Quando la banca si dimentica di te: il caso incredibile dei mutui non seguiti e il rischio di perdere la casa.
Quando si decide di comprare casa, il mutuo è spesso l’unica strada percorribile. Si firma il contratto, si inizia a pagare le rate e si guarda al futuro con l’idea che, prima o poi, la casa sarà finalmente nostra. Eppure, c’è un dettaglio che in molti ignorano. Anche quando l’ultima rata è stata saldata, potresti non avere ancora piena proprietà dell’immobile. Sì, hai capito bene: la banca potrebbe ancora avere un “piede dentro casa”.
Perché? Per via di alcuni vincoli che non spariscono automaticamente una volta terminati i pagamenti. E no, non si tratta di un cavillo da poco: è una questione che potrebbe crearti problemi, anche anni dopo.
Partiamo dal principio. Quando si accende un mutuo, la banca iscrive un’ipoteca sulla casa. In parole semplici, si tratta di una garanzia che tutela l’istituto in caso tu non riesca più a pagare: se le rate rimangono insolute, la banca può rivalersi sull’immobile, arrivando persino a venderlo.
Fin qui, tutto chiaro. Il punto è che, anche dopo aver pagato fino all’ultimo centesimo, l’ipoteca non si cancella da sola nei registri immobiliari, almeno non sempre. In teoria, grazie alla Legge Bersani del 2007, l’operazione dovrebbe avvenire in automatico entro 30 giorni dalla fine del mutuo. In pratica, però, possono verificarsi ritardi o disguidi. E se non fai attenzione, il vincolo potrebbe restare attivo.Non lasciare che questo piccolo dettaglio burocratico diventi un grande problema. Se non controlli, l’ipoteca potrebbe ancora figurare nei registri, complicando eventuali vendite o passaggi di proprietà.
Come controllare e cosa fare se l’ipoteca è ancora attiva
La prima cosa da fare per assicurarti che la tua casa sia davvero “libera” è richiedere una visura ipotecaria. È un documento che puoi ottenere online, tramite il portale dell’Agenzia delle Entrate, o direttamente alla Conservatoria dei Registri Immobiliari della tua provincia. Questa visura ti dirà se ci sono ancora ipoteche registrate sull’immobile.
Se risulta tutto a posto, bene! Ma se invece scopri che l’ipoteca non è stata ancora cancellata, dovrai agire subito. Contatta la tua banca e porta con te tutti i documenti utili: il contratto di estinzione del mutuo, la quietanza rilasciata alla fine dei pagamenti e, se possibile, le ricevute delle rate. La banca ha l’obbligo di notificare la chiusura del mutuo alla Conservatoria per aggiornare i registri. Se ci sono stati ritardi, chiedi loro di risolvere il problema al più presto.
Perché questa verifica è fondamentale
Magari ti stai chiedendo: “Ma se tanto ho finito di pagare, cosa può succedere?”. Beh, in caso di vendita della casa, un’ipoteca attiva potrebbe rappresentare un grosso ostacolo. Nessun acquirente vuole trovarsi con un immobile che potrebbe teoricamente essere ancora “controllato” dalla banca. E anche se non hai intenzione di vendere, sappi che una situazione del genere potrebbe influire sul valore della casa o sulle tue possibilità di accedere a nuovi finanziamenti.Non risolvere questa situazione potrebbe significare lasciare una porta aperta a problemi futuri. Ricorda che finché l’ipoteca risulta nei registri, la banca ha un diritto formale sull’immobile, anche se non pratico. È un fastidio evitabile, ma solo se sai come muoverti.
Infine, tieni sempre in ordine tutta la documentazione legata al mutuo: il contratto originario, la quietanza, le ricevute. Non si sa mai quando potrebbe servirti dimostrare di aver onorato tutti gli obblighi.Un controllo in più oggi ti risparmia mal di testa domani. Una volta chiarito tutto, potrai davvero dire che la casa è solo tua, senza vincoli o sorprese nascoste. E questa, sì, è una bella soddisfazione.